Solicitar una hipoteca siendo autónomo en España en 2025 puede parecer un reto, pero con la preparación adecuada es totalmente alcanzable. A continuación encontrarás una guía práctica y motivadora para demostrar tu solvencia y aumentar tus posibilidades de aprobación.

Situación actual de los autónomos al solicitar hipoteca

Los bancos perciben a los autónomos como un colectivo de mayor riesgo debido a la variabilidad de ingresos y la dificultad para acreditar su estabilidad económica. Aunque la demanda de vivienda sigue creciendo, las entidades financieras aplican criterios más estrictos que a los asalariados.

No obstante, en 2025 algunas entidades como ING y Abanca han flexibilizado sus requisitos, reconociendo la importancia de los trabajadores por cuenta propia en la economía española. Este cambio abre una ventana de oportunidad para quienes se preparen adecuadamente.

Requisitos generales que piden los bancos

• Antigüedad laboral: Se exige entre 1 y 3 años de alta como autónomo en la Seguridad Social. Por ejemplo, para hipotecas de 180.000 € suele requerirse un mínimo de 3 años.
• Ingresos estables y demostrables: Debes presentar las declaraciones de la renta de los 2 últimos años, facturas emitidas y extractos bancarios recientes.
• Historial crediticio limpio: Ausencia de deudas impagadas y nivel de endeudamiento no superior al 35 % de tus ingresos netos.
• Capacidad de ahorro: Ahorrar entre el 20 % y el 30 % del valor de la vivienda para la entrada, más un 10-15% extra para gastos e impuestos.
• Capacidad de pago: La cuota mensual no deberá superar el 35 % de los ingresos netos declarados.

Documentación necesaria para demostrar ingresos y solvencia

• Declaraciones de la renta (IRPF) de los últimos dos años.
• Extractos bancarios recientes que acrediten flujo de caja y estabilidad.
• Certificados de estar al corriente de pagos con Hacienda y Seguridad Social.
• Contratos o acuerdos con clientes recurrentes que demuestren previsibilidad de ingresos.
• Cuentas anuales y estados contables si dispones de estructura empresarial.
• Facturas recientes y cualquier otro justificante de ingresos en los últimos meses.

Cifras de referencia y ejemplos reales

Para ilustrar la práctica, consideremos el caso de una hipoteca de 180.000 €. El banco exigirá:

Antigüedad mínima de 3 años como autónomo y unos ingresos medios aproximados de 1.950 €/mes según las últimas declaraciones de la renta.

La tasación de la vivienda debe superar el importe solicitado. En este ejemplo, la valoración mínima debería ser de 202.500 € para cubrir la garantía hipotecaria.

Consejos adicionales para mejorar la aprobación

• Mantén finanzas separadas: Diferencia claramente entre cuenta personal y profesional.
• Aumenta tu facturación y demuestra una tendencia al alza en los dos años previos.
• Consigue contratos o clientes recurrentes para reforzar la estabilidad.
• Presenta toda la documentación ordenada y actualizada, facilitando la evaluación al banco.

Entidades más abiertas a autónomos

En 2025, ING y Abanca son las entidades más destacadas por su flexibilidad reciente hacia los autónomos, al haber ajustado sus criterios de análisis. Otras entidades pueden requerir condiciones más estrictas, por lo que comparar ofertas resulta esencial.

Es recomendable solicitar simulaciones personalizadas en varias entidades para encontrar la mejor combinación de tipo de interés, comisiones y plazo que se ajuste a tu perfil.

Conclusión

Con una preparación meticulosa y la presentación adecuada de la documentación, cualquier autónomo puede afrontar con éxito la solicitud de hipoteca en España. La clave reside en demostrar ingresos estables, mantener un historial limpio y contar con un ahorro suficiente para la entrada.

Aplica estos consejos, organiza tu expediente y compara las ofertas de las entidades más flexibles. Así estarás un paso más cerca de convertir tu sueño de adquirir vivienda en una realidad tangible.