Al contratar un crédito, muchas personas se guían únicamente por la tasa de interés que ofrece la institución financiera. Sin embargo, existe un indicador clave que reúne todos los gastos asociados al préstamo: el Costo Anual Total, mejor conocido como CAT.

En este artículo profundizaremos en conceptos, ejemplos y consejos prácticos para que aprendas a evaluar el costo real del crédito y elegir la opción más conveniente.

¿Qué es el CAT y cómo funciona?

El CAT es un porcentaje anual que integra la totalidad de los cargos inherentes a un crédito: intereses nominales, comisiones, primas de seguro, gastos de apertura y cualquier otro cargo obligatorio para su otorgamiento.

Su propósito principal es ofrecer una visión clara y transparente del costo global de cada producto financiero. De esta forma, el usuario puede comparar manzanas con manzanas entre diferentes instituciones o créditos con características similares.

Al estandarizar todos los gastos en un solo indicador, el CAT evita que los solicitantes sean sorprendidos por costos adicionales que no aparecen en la tasa de interés nominal.

Elementos que incluye el CAT

Para calcular el CAT se consideran múltiples componentes, entre los cuales destacan:

• Intereses ordinarios (tasa de interés nominal anual)
• Comisiones por apertura, manejo de cuenta y cargos obligatorios
• Primas de seguros (vida, desempleo, daños, etc.) requeridas
• Periodicidad de pagos y esquema de amortización
• Diferencias de precio entre compra a crédito y de contado
• Bonificaciones o descuentos explícitos en el contrato

Todos estos elementos se integran en un mismo porcentaje para que el consumidor tenga acceso al cálculo más completo del costo antes de comprometerse con un financiamiento.

¿Por qué es importante comparar el CAT?

La comparación de CATs entre distintas ofertas ayuda a proteger tu economía y evita sorpresas desagradables en los pagos. Estos son los beneficios principales:

• Transparencia total en el costo: El CAT resume todos los gastos, no solo la tasa de interés, lo que evita cargos ocultos y realmente desagradables.
• Comparabilidad real: Con un mismo indicador, puedes identificar el crédito más barato y adecuado a tus necesidades.
• Decisiones más informadas: Conoces cuánto pagarás en total a lo largo de la vida del crédito, alineando la elección con tu capacidad financiera.
• Identificación de cargos ocultos: Evitas ofertas aparentemente atractivas que incluyen seguros o comisiones elevadas.

Ejemplo práctico: comparar el CAT de dos ofertas

Imagina dos préstamos con la misma tasa anual del 18% pero condiciones diferentes:

Aunque ambos préstamos aplican un mismo interés, el Préstamo B resulta mucho más barato en costo total gracias a su CAT más bajo y la ausencia de cargos extras.

Consejos clave al comparar CATs

Para aprovechar al máximo el comparador de CATs, considera las siguientes recomendaciones:

• No fijarte solo en la tasa de interés: El CAT te muestra el panorama completo de costos asociados.
• Seleccionar el CAT más bajo ajustado a tu perfil: Un CAT bajo no garantiza pagos accesibles si las cuotas periódicas son muy elevadas.
• Analizar periodicidad y monto de pago: Revisa la frecuencia y el plazo para asegurarte de cumplir sin contratiempos.

Temas adicionales recomendados

Para profundizar en el tema del CAT, también es útil explorar:

• La diferencia entre CAT y tasa de interés: Mientras la tasa refleja únicamente el costo por intereses, el CAT agrupa toda carga adicional.

• Regulación del CAT en México: Por ley, toda publicidad y contrato de crédito debe mostrar claramente el CAT para promover la transparencia.

Estadísticas y cifras clave

En productos financieros como créditos personales, automotrices y tarjetas, una diferencia de 10 puntos porcentuales en el CAT puede implicar ahorros de miles de pesos a lo largo del plazo.

En algunos estudios, se ha observado que créditos hipotecarios con diferencias de 5% a 10% en CAT suponen reducciones de costo que se traducen en meses o incluso años de pagos adicionales.

Conclusión

Comparar el CAT de cada oferta es un paso indispensable para garantizar que tu financiamiento sea realmente conveniente. Más allá de la tasa de interés nominal, el CAT te revela el verdadero costo acumulado e identifica cargos ocultos que podrían encarecer tu crédito.

Antes de firmar cualquier contrato, dedica unos minutos a revisar y comparar CATs. Tu bolsillo y tu tranquilidad te lo agradecerán.