Solicitar una hipoteca puede parecer un proceso abrumador, pero con la información adecuada y una buena organización puedes afrontarlo con confianza y claridad.

Documentación Básica Común

Antes de acudir al banco, reúne estos papeles esenciales. Cada entidad financiera exige estos documentos para evaluar tu situación y aprobar el préstamo:

• Documento de identidad vigente: DNI, NIF, NIE o pasaporte.
• Vida laboral actualizada, emitida por la Seguridad Social.
• Declaración de IRPF del último año, para demostrar tu capacidad de pago.
• Extractos bancarios recientes con movimientos de los últimos tres meses.
• Nota simple registral actualizada de la vivienda, expedida por el Registro de la Propiedad.
• Contrato de arras o señal, si ya formalizaste la reserva.
• Informe CIRBE del Banco de España, con tus riesgos crediticios.
• Escrituras de otros inmuebles, en caso de tener propiedades.
• Contrato y recibos de alquiler, si resides en régimen de alquiler.
• Recibos de pago de otros préstamos vigentes, si los tuvieras.

Documentación Específica según Perfil Laboral

Dependiendo de tu situación profesional, tendrás que aportar documentación adicional. Consulta esta tabla para saber qué exige cada entidad:

Requisitos Adicionales y Límite de Financiación

Más allá de los documentos, las entidades establecen condiciones que debes cumplir para optar al préstamo:

• Residencia mínima en España de al menos dos años antes de la solicitud.
• Primera vivienda habitual y sin otra propiedad a tu nombre.
• Dos titulares máximo, ambos mayores de edad y con residencia legal.
• Patrimonio financiero inferior a 100.000 € por titular.
• No figurar como moroso en la CIRBE al formalizar el préstamo.
• Límite de ingresos para avales ICO: hasta 4,5 veces el IPREM (aprox. 37.800 € anuales).
• Valor máximo de la vivienda según zona: 325.000 € en Madrid, 300.000 € en Cataluña.

Casos Especiales: Avales ICO y Financiación al 100%

En 2025, el programa ICO 2025 sigue facilitando el acceso a la vivienda, ofreciendo avales que cubren hasta el 20% del precio de compra. Si la vivienda tiene una alta eficiencia energética, el aval puede elevarse al 25%, permitiendo financiar el 100% del valor.

Este respaldo está orientado a dos colectivos principales. Por un lado, los jóvenes menores de 36 años, que buscan su primera vivienda y carecen de patrimonio previo. Por otro, familias con menores a cargo que cumplen los requisitos de ingresos y patrimonio establecidos.

Entre las condiciones destaca que la vivienda no supere los límites fijados por cada comunidad y que el solicitante no posea otros inmuebles. Además, no debe existir morosidad ni situaciones de impago en CIRBE.

Consejos Prácticos para Preparar tus Documentos

Con una buena planificación evitarás retrasos y sorpresas de última hora:

Primer consejo: solicita con antelación tu informe de vida laboral y la nota simple registral, ya que ambos trámites pueden tardar varias semanas.

Segundo consejo: revisa tus extractos bancarios y declara todos los préstamos actuales; la transparencia genera confianza en el banco.

Tercer consejo: si eres autónomo, consolida tu dossier profesional y asegúrate de tener todas las declaraciones fiscales debidamente presentadas.

Cuarto consejo: organiza toda la documentación en carpetas físicas o carpetas digitales ordenadas por categorías, para facilitar el acceso de la oficina bancaria.

Conclusión

Obtener una hipoteca es un paso determinante hacia la estabilidad y el bienestar familiar. Con la información adecuada y una organización meticulosa, el proceso se convierte en un trámite ordenado y previsible. Reúne con tiempo cada uno de los documentos, verifica tu situación financiera y aprovecha los beneficios de los programas públicos, como los avales ICO. Así, darás un paso seguro hacia tu nuevo hogar y construirás un proyecto de vida sólido y duradero.